POS江湖机套现：代理层层抽佣，支付机构默许？
普通个人可以直接购买POS机器自行套现；支付机构代理级别越高，利润率越高；律师表示，现金流出量巨大，涉嫌影响金融监管秩序
经销商向记者展示瑞银信POS机产品图。
最近，商业银行加大了对套现行为的打击力度。信用卡套现是一个屡禁不止的灰色行业。新京报记者在调查中了解到，普通人现在可以直接购买POS机器自行套现，通过手机套现app操作实现资金从信用卡到储蓄卡的流入。尽管央行明确规定不允许在线销售POS机器，但在百度上搜索POS机器仍能找到大量销售商家的广告，各大论坛，QQ群、微信群也活跃POS找到购买渠道并不难。
POS机器套现背后隐藏着巨大的产业链，一些代理商形成了严格的分级佣金模式。每次消费者刷一笔钱，每个链都会有收入。新手看到费率，老手卷羊毛，骗子要求现金返还，每个人都在为智商而战。代理背后的第三方支付机构在一定程度上对这种行为持默许态度。
个人可以在100元以内购买机器，POS机器交易费率在0.6%上下
许多信用卡交流QQ群中，售卖POS机器代理非常活跃。他们在群里高频做广告宣传POS该机具有低利率、全国本市商户落地、积分等卖点。
新京报记者购买POS以机器的名义咨询网络名称为王管家的代理商，代理瑞银信品牌POS这台机器有两种规格。大的适合商家可以收小票，价格280元；小的瑞和宝适合个人使用，价格100元。王管家强烈向记者推荐瑞和宝，称其使用方便，激活后可返还现金。一个月内刷5000元激活，返还100元，相当于（机器）免费。
购买上述POS机器和手机后面app可结合使用。介绍王管家，下载瑞和宝app注册实名认证后，加银行储蓄卡作为收款卡，打开POS手机和手机通过蓝牙连接后，就可以在手机上了app上操作刷卡收款。在瑞和宝。app输入收款金额，然后选择商户类型(超市、便利店、烟酒商行、百货、餐饮、航空票务、加油站、批发、酒店、娱乐)，然后选择具体的商户名称。POS在机器上刷信用卡，app资金很快转入绑定储蓄卡。
手续费方面，瑞和宝POS1000元以下的交易费率0.38%，费率超过1000元0.6%，第二个工作日到达。闪付功能可在两小时内到达，每次需要2元手续费。比如信用卡刷1250元，扣除手续费。9.5元(1250×0.6% 2)储蓄卡实际到达1240.5元。王管家说，一般客户会选择闪付，即使加2元，也会用POS机器套现的手续费也低于去银行取现。去银行取现1万元，银行扣200元，每天还有5元利息。用我们的POS机器，刷1万元只扣62元，还有积分可以养卡。
目前，银行信用卡现均收取手续费，大银行基本按取现金额的1%收取，部分股份制银行和城市商业银行达到2%或2.5%，此外，银行还将按每日万分之五收取利息。此外，大多数银行不允许取出所有信用卡限额，一般取款比例为30%-50%之间。
当被问及这样的现金是否会被银行发现时，王管家声称，只要你注意信用卡的金额和时间，选择合理的商家类型，就不会有风险。他说，不要总是刷整数；每天刷三次，每次间隔一段时间；选择商家选择百货公司、批发、小超市、餐饮等。你可以选择你当地的商家，只要你不刷它。
在咨询了许多代理商后，记者发现市场上流行POS机器品牌包括瑞银信、嘉联立刷、海科Q刷、星驿付、乐刷等。大多数品牌POS机器交易费率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。
新京报记者在调查中发现，销售POS机器代理商仍在宣传一个主要卖点，即持有支付营业执照的第三方支付机构。其中，瑞银信息是深圳瑞银信息技术有限公司的产品Q刷来自北京海科融通支付服务股份有限公司，嘉联立刷来自嘉联支付有限公司，星驿付来自福建国通星驿网络科技有限公司，乐刷来自于乐刷科技有限公司。
瑞银信，海科Q嘉联立刷等代理商设立多层次分销
新京报记者了解到，针对个人POS机器的价格一般在几十元到一百元之间。大多数代理商采取激活现金返还的销售策略，声称免费购买机器。事实上，代理商的主要利润不是来自销售机器，而是来自交易费用。
在正常的信用卡交易中，消费者刷了一定的金额，商家实际收到的是扣除费用后剩余的金额，费用由收单机构（第三方支付公司或收单机构）、信用卡发卡机构、银行卡清算机构共享。在现金流出模式下，由于没有真正的商家进行模拟消费，所以现金流出者自己承担费用。代理实际上是支付机构POS机的中介，从支付机构向客户收取的手续费中分一杯羹，业内将其称作“分润”。分润的来源是从消费者收取的费率和向支付机构结算的费率之间的差额，一般业内将前者称为签约费率，将后者称为结算点，即为代理商的成本费率。
网名为金讯科技的代理商告诉记者，业内常见的利润率在1800左右。每笔交易为客户收取的签约费率为交易金额0.6%，支付机构的结算点是0.52%。因此，代理商在每笔交易中获得的利润率是0.08%。此外，一些品牌的代理商可以分享即时到达功能收取的额外费用。例如，如果客户每次支付3元，代理商可以得到1元。如果代理商提货量大，结算点可以降低，代理商获得的利润率更高。
在采访中，记者注意到一些代理发展了多层次的分销模式。瑞银信贷代理有一个叫做瑞联盟的联盟组织。根据联盟成员代理向记者展示的收入图，瑞联盟根据总交易金额将代理分为12个级别，每个级别对应不同的利润率。交易金额越高，水平越高，利润率越高。从6级开始，除了满足交易金额的门槛外，还需要发展一个下属的团队。例如，最高的12级需要至少有20名5级成员，交易金额超过30亿，利润率为12。
瑞联盟各级代理销客户交易中获得利润外，瑞联盟各级代理商还可以从下属团队的交易利润中提取差额收入。以交易量4000万的6级代理为例，其总交易量由四个部分组成：销交易量200万，三个下属团队A、B、C交易金额分别为2000万、1000万和800万。其中，他自己的利润率为1万8.5，直营利润分为1700元(200万元)×0.085%)；A分润率为万8，他能从A利润中抽取1000元[(0.085%-0.08%)×2000万]；B的分润率为万7.5，他能从B利润中抽取1000元[(0.085%-0.075%)×1000万]；C分润率为万7，他可以从C利润中抽取1200元[(0.085%-0.07%)×800所以6级代理总利润4900元。
类似于瑞联盟，海科Q刷代理也按交易金额进行分类，最低1级交易金额小于200万，利润率为16万；最高9级交易金额超过7亿，利润率为14万。另一个品牌嘉联立刷代理按交货量分类，最低交货10台，利润率18万台；交货量超过1200台，可达到最高利润率115台。
通过层层提取佣金的模式，每次客户刷一笔钱，各级代理都会有相应的收入。此外，每个品牌都有不同的激励方式，如达到一定的交易量进行现金奖励，或在购买机器时进行补贴。这也使得每个代理都在销售POS同时，积极发展下属代理商。许多原始的购买POS机器客户变成下级代理。
嘉联立刷的一位代理商告诉记者，POS机器业务的优势在于交易不断，利润不止，只要他们刷卡，你就有钱。
外包商以支付机构的名义销售，行业：支付机构对商家的审计不严格
事实上，网上销售POS早在2016年，该机器就被央行禁止了。2016年9月30日，央行发布了《关于加强支付结算管理的通知》（以下简称《通知》），任何单位和个人不得在网上销售POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。
但新京报记者调查发现，顶风作案并不少见，现在在网上发现POS购买机器的渠道非常容易。在搜索引擎中输入POS机器，会有很多代理广告页面，在QQ、微博等社交网络平台也很容易搜索POS机器代理。此外，电子商务平台上还有各种各样的背心POS机器销售商。一些商家以打印纸的名义出售POS机器，评估区可以看到一些买家曝光POS在评论中，许多买家提到了秒提、到账等字样。
一位支付机构人士告诉记者，POS机器泛滥的根源在于支付机构对商家的审计不严格。支付机构允许商家使用POS机器，不卖POS机，而是把POS机器的使用权交给商家，这是一种长期的协议关系。在此过程中，第三方支付机构需要履行审计义务，但一些企业不会严格遵守扩大规模的规定。
根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构应当确保扩大的特殊商户是依法设立并从事合法经营活动的商户，并承担特殊商户收单业务的管理责任。收单机构应当对特殊商户实行实名制管理，严格审查特殊商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或者负责人的有效身份证明。POS机是资金结算服务中的一部分，只有商户符合条件、双方签订协议之后，收单机构才能为商户安装POS机。
在实际操作中，许多第三方支付机构将收据业务交给外包商或代理商，外包商或代理商负责扩大客户。在此过程中，外包商或代理商往往忽视了对商家的资格审查，层层发展的下属代理商不受约束。2015年，央行发布文件，加强银行卡收据业务的外包管理，规定收据机构不得将特殊商户的资格审查、验收协议签订、收据业务交易处理、资金结算等交给外包服务机构。然而，混乱并没有停止。从记者咨询的十多名代理商的情况来看，没有人要求颁发营业执照和其他材料，只需付款即可购买。
此外，许多外包商以支付机构的名义销售，但其自身的业务资格存在疑问。瑞联盟投资推广负责人声称瑞联盟是瑞银信贷的子公司，但在瑞银信贷公司的官方网站上没有与联盟相关的信息。瑞联盟的官方网站显示，其公司名称为深圳瑞联盟信息技术有限公司，因此该名称无法在国家企业信用信息宣传系统中搜索任何信息。根据官方网站，其公司地址在安徽合肥，以瑞联盟为关键词搜索国家企业信用信息宣传系统，安徽合肥只有一家注册企业，安徽瑞联盟软件开发有限公司，业务范围包括计算机技术相关业务，无任何金融业务。根据天眼信息，深圳瑞银信息技术有限公司和安徽瑞联盟软件开发有限公司没有参与和控股关系。记者咨询了瑞银信贷公司，客户服务表示，瑞联盟不是其组织或子公司，只是一个相对较大的代理。
一位支付业内人士表示，第三方支付机构应该了解代理商POS机器销售流程，但由于它们也可以从每笔交易中获得手续费，因此POS机器销售越多，交易量越大，第三方支付机构可以从中获得更多的收入。因此，第三方支付机构在一定程度上默许了代理商的行为。
第三方支付机构的态度也与银行卡费用定价机制的变化有关。自2016年9月6日实施以来，《关于完善银行卡费用定价机制的通知》调整了银行卡费用，历史上被称为96费用变更。在此之前，信用卡费用按商户行业的分类定价，一般商户的费率为0.78%，发卡行、收单机构、银联按7:2:1的比例分享。九六费改后，发卡行向收单机构收取的服务费率水平不得超过贷记卡交易0.45%；银行卡清算机构收取的网络服务费，费率水平为不超过交易金额的0.065%，由发卡行和收单机构各承担50%；收单机构向商户收取的收单服务费市场调整价格。
九六费改革的目的之一是控制现金流出等混乱。然而，由于收单机构的利润空间被压缩，它们面临着更严重的利润挑战。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪燕告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低，可替代性强，属于典型的完全竞争产业，利润微薄。九六费改革后，收单环节从政府指导定价转向市场定价，竞争更加激烈。
以目前常见的0.6计算%信用卡刷卡费率，发卡行最终可以获得0.4175%，银联可获0.065%，收单机构得到的是0.1175%。如果手续费率再次降低，收单机构的利润将进一步降低。因此，收单机构倾向于进一步扩大利润渠道。业内人士表示，许多小型支付机构POS机器产品，名义上是针对小微商家的，其实大部分都卖给个人套现。其实这个。就是规则和操作的差异，有些企业为了赚钱会不择手段。”
律师表示，出售POS机用于套现应承担法律责任
买POS机进行套现的人，常见目的有两种，第一种是以卡还卡，套取一张信用卡的资金来偿还另一张信用卡的账单。第二种是在同一张信用卡内实现信用循环，简单来说就是利用账单日和还款日之间的时间差，将下月额度套取出来还这月账单，以实现账单延期。
一名长期使用POS机套现的网友表示，“我每个月得刷5万，钱不够用，每个月房贷就8000多”。但他清楚这只是债务的腾挪，本月5万账单还清了，下个月消费账单还有5万。名为“万博”的网友则表示，“欠了很多网贷的钱，但是又不想信用卡逾期的人只能这么搞，可以拖延一下时间而已”。
在调查中新京报记者发现，也有利用POS机代理销售模式来投机获利的人。一位代理多家POS机品牌的销售商将行业现状总结为“新手看费率，老手撸羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”他对记者说，新手买机器，认为费率最低的就是最好的。老手则看中机器所能带来的利益，比如套现的利差，各大银行的信用卡优惠活动。“骗子”指的是卖出机器后跑路的代理，不给客户发放返现将其据为己有。
北京大成律师事务所合伙人肖飒对记者表示，个人使用POS机进行套现涉嫌违法，只是当数额较少时，不容易引起关注。当套现数量巨大、影响金融监管秩序时，会涉嫌刑事犯罪。最高人民 ** 、最高人民检察院曾联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
肖飒表示，在POS机买卖行为中，若出售方明知买受人为套现所用，仍为其提供作案工具，应当承担相应的法律责任。而对于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付机构对特约商户不进行任何审核、不掌握经营信息，还向不特定对象(自然人)推销POS机，并且涉嫌教唆用于不正当用途，这种行为已经违规，最终将受到监管部门的处罚，情节严重的将会被吊销支付牌照。
套现行为还会对个人带来金融风险。某银行信用卡业务人员表示，银行对信用卡刷卡数据有一套监控系统，一旦发现异常情况，就可能去对持卡人的消费行为进行核实。如果确认是套现行为，就会采取一定措施，例如降额度或停卡，并且还会纳入个人征信记录，对以后的贷款和其他金融消费产生影响。
