支付清算是指在支付过程中，通过信息流和资金流的传递，联结各方完成交易的过程。中国的支付清算有两套体系，一是央行的中国现代化支付清算系统，二是第三方支付的清算系统。在跨行业务中，支付和清算是密不可分的两个步骤。以ATM取钱为例，支付是指从持卡人塞卡到ATM吐钞的过程，清算是指银行之间资金的划转以及相关债务的还清过程。支付清算涉及到信息流和资金流的传递，是金融系统的基础。
信息流是指交易的传递过程，是指建行和工行之间通过交换支付指令和确认信息来实现交易的通信。资金流是指交易的资金划拨过程，指的是工行向建行划拨100元以完成交易的资金交割。支付一般是实时的，而清算一般是非实时的。在现代社会，几乎所有的商业行为最终都需要通过交易来实现，而交易的最终体现是在银行账户之间的资金划拨，因此支付清算系统是非常重要的。
在古代，解决支付和清算问题采取了票号和镖局的方式。票号是古代金融机构的雏形，通过汇票和账本手工记账来实现支付和清算的功能。而镖局则负责运送资金和票据，解决资金流的问题。而随着现代银行的出现，银行间开始采用“同业头寸”的清算方式。通过各银行开设备付金账户，实现银行之间的通存通兑。然而，在那个时代，央行的职责有限，因此各银行之间的清算多采用手工联行的方式，通过邮电局收发联行信件解决信息流和资金流的问题。
为了满足跨行结算的需求，央行提出商业银行要自行建立联行系统，实现跨行直接通汇、及时清算资金的目标。这一时期称为“全国手工联行”时期。然而，央行的职能有限，无法实现全国统一结算制度。因此，中国人民银行于年建立了中国国家金融通信网和中国现代化支付系统。全国电子联行系统逐步过渡。目前，中国支付清算的基础是中国现代化支付清算系统。
中国现代化支付清算系统由中央银行、清算中心、城市处理中心和网络通信系统组成。其中，中央银行提供大小额支付系统和超级网银系统，用于跨行业务的支付和清算。清算中心负责清分和对账，解决信息流问题。城市处理中心负责城市间的支付清算，解决资金流问题。网络通信系统用于支持各个系统之间的数据传递和交互。通过这些系统，商业银行可以实现行内和跨行的支付和清算。
在银行的各种渠道中，像银行柜台、手机网银、POS机和ATM机等，采用不同的清算系统来实现跨行交易。其中，银行柜台直接使用大小额系统进行跨行转账；手机网银既可以使用大小额系统，也可以使用超级网银；POS机和ATM机通过银联实现信息流的交换，然后通过大额支付系统和小额支付系统完成资金流的划拨。银行的跨行业务涉及到银行间的交易和清算，通过支付清算系统实现了信息流和资金流的处理。
总之，支付清算是金融系统中非常重要的环节。中国的支付清算有两套体系，包括央行的中国现代化支付清算系统和第三方支付的清算系统。支付和清算是两个不可分割的步骤，涉及到信息流和资金流的传递。在不同的渠道中，采用不同的清算系统来实现跨行交易。支付清算系统的建设和发展是金融行业的关键任务之一。
